Cuando solicita un crédito, el puntaje crediticio más importante es el que está mirando su posible prestamista

En Keeping Score, sabemos que los puntajes de crédito y todo lo que implica crearlos pueden ser confusos.
Uno de los aspectos más confusos para los consumidores es que existen múltiples puntajes de crédito y más de una oficina de crédito que informa sobre su historial financiero. Veamos si podemos encontrarle algún sentido a todo esto.

¿Por qué son diferentes mis puntajes de crédito?

Sus informes crediticios pueden variar
Hablemos primero de las agencias de crédito. Como se señaló, hay tres agencias de crédito principales que reciben y procesan su información. Son Equifax, Experian y TransUnion.

Sus acreedores no están obligados a informar su información a los tres. La mayoría de los principales acreedores nacionales como Chase o American Express lo harán, pero es posible que algunos prestamistas regionales o locales más pequeños solo informen a uno. Por esa razón, sus puntajes pueden variar entre las tres agencias porque los puntajes se basan en la información de ese informe crediticio en particular. Si el historial de una cuenta está en un archivo de la oficina pero no en los demás, su puntaje será diferente.

Esta es una de las principales razones por las que debe obtener los tres informes de crédito al menos cada año en AnnualCreditReport.com . Al comparar los informes, puede ver qué datos tiene cada oficina en su archivo. También es la mejor manera de identificar cualquier error en sus informes.

Los miles de millones de datos que las oficinas manejan mensualmente prácticamente garantizan que a veces se producirán errores. La mayoría de las veces, depende de usted, el consumidor, corregir esos errores . Afortunadamente, el proceso es sencillo. Simplemente siga las instrucciones que reciba con cada informe de crédito y la información inexacta o desactualizada será corregida o eliminada.

Las fórmulas de calificación crediticia cambian

Las empresas de calificación crediticia estudian constantemente la economía y el comportamiento de los consumidores. Entonces, dependiendo de qué puntaje o versión de un puntaje que utilice un prestamista, su puntaje variará. ¿Por qué? Debido a que la calificación crediticia es un negocio muy competitivo, regularmente introducen mejoras en sus calificaciones para tener en cuenta los cambios en el comportamiento del consumidor. También incorporan nueva información y tecnología para ayudar a los prestamistas a predecir mejor el riesgo.

Este constante ajuste de puntajes permite a los prestamistas ofrecer con más confianza acceso a crédito de menor costo a más consumidores. Sin embargo, muchos prestamistas no compran las nuevas herramientas de calificación actualizadas. Un par de razones por las que pueden quedarse con, digamos, FICO 7 en lugar de optar por FICO 10 , son el costo de actualizar y que su modelo de puntuación actual (ya pagado) funciona bien para ellos.

En la actualidad, existen dos empresas de puntuación más utilizadas: VantageScore y FICO . VantageScore revisa su sistema de puntuación anualmente y realiza ajustes. Su modelo más reciente es VantageScore 4.0; fue el primero en incluir información sobre pagos de servicios públicos, teléfono celular y alquiler.

En 2019, FICO anunció dos nuevos puntajes crediticios, FICO 10 y FICO 10T. FICO 10 es una actualización de sus modelos de puntuación tradicionales. Al igual que VantageScore 4.0, FICO 10T incorpora algo llamado datos de tendencias . Mientras que otros puntajes crediticios son una instantánea de su historial crediticio el día que solicita su puntaje, FICO 10T calificará su historial crediticio a lo largo del tiempo.

La intención es identificar tendencias en la forma en que una persona gestiona la deuda. Por ejemplo, un prestamista puede darse cuenta de que una persona ha tenido algunos problemas en el pasado pero ha mejorado, por lo que podrían representar un buen riesgo crediticio. Tal puntaje podría resultar en aprobaciones cuando un puntaje más antiguo hubiera resultado en la denegación de una solicitud.

Además de todo eso, no todos los prestamistas actualizan exactamente al mismo tiempo, lo que puede explicar las diferencias de puntaje de un día para otro. Estas diferencias generalmente no son tan significativas, pero podrían serlo si paga una cuenta significativamente o incluso paga una o dos.

¿Qué puntajes crediticios miran los prestamistas?

Lo más probable es que su prestamista utilice un puntaje VantageScore o un puntaje FICO. FICO es la puntuación más utilizada en la actualidad. Sin embargo, algunos prestamistas y otros usuarios (como las compañías de seguros) tienen sus propios puntajes personalizados.

A los efectos de esta columna, nos centraremos en estos dos. Si bien tengo mucha confianza en VantageScore, no hay duda de que más prestamistas prefieren FICO al tomar sus decisiones. Pero incluso dentro de FICO, existen múltiples versiones y la puntuación que ve su prestamista puede generarse con una versión diferente de la puntuación que obtiene cuando solicita una puntuación por su cuenta.

Lo mismo es cierto para VantageScore ; hay varias versiones disponibles y en uso. En general, las diferencias deberían ser pequeñas y una buena puntuación en FICO 7 debería ser una buena puntuación en FICO 8 o VantageScore 3.0.

¿Qué oficina de crédito se utiliza más?
Este es un poco más complicado y se debe principalmente a que, para alguien como un prestamista hipotecario, se extraen los tres informes de la oficina y los puntajes correspondientes.

Las tres grandes oficinas también se han asociado con varios bancos y prestamistas en una variedad de formas. Por ejemplo, muchas compañías de tarjetas de crédito ahora ofrecen a sus clientes informes y puntajes de crédito gratuitos como un beneficio adicional. El informe de crédito puede ser de cualquiera de los tres grandes y la puntuación puede ser FICO, VantageScore o, en algunos casos, incluso su propia puntuación personalizada.

Como ejemplo, Chase’s Credit Journey ofrece a sus clientes una puntuación utilizando el modelo VantageScore 3.0 basado en el informe crediticio de Experian. Discover, por otro lado, usa su informe Experian y le otorga una puntuación FICO. El programa CreditWise de Capital One usa su informe TransUnion, pero les da a sus clientes un VantageScore.

Los burós de crédito son empresas altamente competitivas que comercializan agresivamente sus informes a los prestamistas. El resultado es que en su área, los informes de una oficina pueden usarse más que los otros dos, especialmente cuando se trata de un prestamista local o regional.

¿Qué puntaje crediticio es el más importante?

Nuevamente, la respuesta aquí puede ser complicada. Por lo general, cuando alguien quiere saber la respuesta a esta pregunta es porque está a punto de solicitar algún tipo de crédito y quiere asegurarse de que su puntuación se acumulará. Si bien no hay garantías, a pesar de las aprobaciones previas, algunos puntos de una forma u otra probablemente no hagan mucha diferencia. Sin embargo, si se encuentra en la cúspide de uno de los niveles de calificación crediticia, ciertamente podría hacerlo. Por esta razón, tiene sentido averiguar todo lo que pueda.

Si se encuentra en esta situación, la puntuación de crédito más importante para usted es la que utilizará su prestamista. Ésta es una buena pregunta para hacerle al prestamista cuando esté decidiendo a quién desea utilizar. Sin embargo, el solo hecho de saber que utilizarán FICO y Experian no le asegurará que obtendrá la misma puntuación si solicita su informe crediticio y su puntuación a las mismas empresas.

Las variaciones en el momento en que se solicita un informe de crédito, cuando se registran los pagos, así como en las versiones de puntaje, a menudo producirán un puntaje diferente al que obtiene. Sin embargo, lo más importante que debe recordar es que, en su mayor parte, los puntajes a los que puede acceder deben estar bastante cerca de los puntajes que obtendrá un prestamista. Si no es así, tiene derecho a averiguar por qué.

Los puntajes e informes crediticios no discriminan por motivos de raza, orientación, género u origen nacional, pero algunos prestamistas aún pueden hacerlo (inconscientemente o de otro modo). Si cree que el trato que le ofrecen no está en línea con su historial crediticio y puntaje, plantee sus inquietudes a la gerencia o presente una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

¡Recuerde realizar un seguimiento de su puntuación!

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