Un archivo de crédito escaso o un puntaje bajo aún pueden darle un juego de ruedas, pero es probable que pague más en intereses y desembolse un pago inicial mayor

La necesidad de ruedas suele ser la primera vez que un consumidor busca acceder al crédito. Para muchos principiantes, esto significa que es posible que no tengan un puntaje de crédito estelar, si es que tienen uno.

Esto puede deberse únicamente a que su archivo es delgado. Un archivo delgado significa que hay muy poco historial crediticio en sus informes crediticios a partir del cual obtener un puntaje o ningún historial, lo que hace que sea imposible calificar. Se estima que unos 62 millones de estadounidenses tienen archivos crediticios escasos, mientras que alrededor de 26 millones no tienen ninguna cuenta. Estos últimos se conocen como invisibles.

Además, la propiedad de un automóvil es una propuesta de por vida para la mayoría de los estadounidenses. Independientemente de si este es su primer rodeo o no, si su puntaje no es el más alto, necesita saber lo que se necesita para calificar para un préstamo de automóvil en cualquier caso. Veamos este tema un poco más de cerca.

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¿Qué puntaje crediticio se necesita para comprar un automóvil?

Todos hemos escuchado los anuncios: sin crédito, mal crédito, liquidación de quiebras … ¡no hay problema! Lo que eso realmente significa es que si tiene un problema de crédito, aún le venderemos un automóvil por un precio increíble. Entonces, al final, depende de cuánto esté dispuesto (y pueda) pagar.
Tener un archivo muy delgado, ningún archivo o incluso una puntuación menos que estelar no significa que no pueda obtener un préstamo para el automóvil. Lo que sí significa, sin embargo, es que probablemente le costará más. Cuando digo que le cuesta más, me refiero a que es probable que su tasa de interés sea muy alta y que también tenga que hacer un pago inicial mucho mayor.

Una de las razones por las que los préstamos para automóviles son algo más fáciles de conseguir para aquellos que carecen de crédito es que estos préstamos tienen dos aspectos únicos que facilitan que alguien se arriesgue con usted, independientemente de sus circunstancias.

El número uno es el repo man. Si no realiza sus pagos, su automóvil puede, y probablemente lo hará, ser embargado en un plazo bastante corto. Solo por esa razón, debe tener cuidado de realizar sus pagos a tiempo en todo momento. Estoy seguro de que le suena familiar, ya que eso es lo que digo acerca de todas sus facturas cuando se trata de su puntaje crediticio. También es cierto aquí, pero el incentivo adicional es no querer que te quiten las ruedas.

El aspecto No. 2 es que antes de partir, habrá realizado un pago inicial que ofrece alguna garantía para su préstamo, protegiendo al concesionario cuando se activa el No. 1.

¿Cómo puedo reconstruir mi crédito después de que mi auto fue embargado?

¿Puedo obtener un préstamo de automóvil con una puntuación de 600?
Si bien el rango de puntajes de crédito es de 300 a 850, incluso los nuevos en crédito no comienzan con un puntaje de 300. Pero saber cuáles son los rangos puede ser útil para determinar si calificaría. MyFICO.com divide los rangos de la siguiente manera: menos de 580 es pobre, 580 a 669 es aceptable, 670 a 739 es bueno, 740 a 799 es muy bueno y más de 800 es excepcional.

Entonces, descartemos la categoría pobre y vayamos a la mitad de la justa. ¿600 es lo suficientemente bueno para calificar? Probablemente sea así, pero es probable que lo ponga en la posición de pagar más intereses y pago inicial. Según Experian, el puntaje promedio de los compradores de automóviles nuevos es de alrededor de 715 y el puntaje promedio de los compradores de autos usados ​​es de 665.

Sin embargo, es probable que se consideren su situación laboral y otros factores (como su relación deuda-ingresos ) y préstamos para automóviles anteriores (especialmente si es el mismo concesionario del que pidió prestado antes) cuando presente la solicitud y podrían compensar algo por una puntuación más baja.

Además, el prestamista considerará el tipo de automóvil que está tratando de comprar. Si bien es posible que tenga el ojo puesto en un vehículo nuevo, si no tiene su puntaje de crédito, es mejor que busque un automóvil usado . Este no es necesariamente algo malo; un auto usado confiable costará menos en general, lo que hará que los pagos sean más bajos.

Un aspecto a considerar es de quién busca financiamiento. Como digo en mi libro, Kit de reparación de crédito para tontos, podría pensar en el financiamiento del concesionario si su puntaje crediticio no es el mejor. Los concesionarios pueden tener más flexibilidad que un banco o una cooperativa de crédito porque pueden ganar dinero tanto con la venta del automóvil como con el precio del préstamo.

Pero tenga cuidado de no caer en la trampa de considerar solo el pago mensual. Debe considerar el costo total del automóvil durante el plazo del préstamo. Ambos son importantes, pero es una táctica de ventas común preguntar cuánto puede pagar cada mes y volver a un acuerdo de esa manera. Esto a menudo implica un período de pago más largo, lo que le costará más a largo plazo.

En igualdad de condiciones, me gusta la idea de formar una relación con una cooperativa de ahorro y crédito si tiene tiempo para hacerlo. Son lo suficientemente pequeños como para mirar más de cerca su situación individual y pueden ofrecer una tarifa más razonable incluso si no tiene la mejor puntuación.

Consejo: si está comprando un automóvil sin crédito , es posible que esté considerando financiar el concesionario. Pero tenga cuidado con los complementos innecesarios, como el seguro de vida y el seguro de préstamos, los contratos que no están completos o no incluyen la tasa de interés y los préstamos para automóviles que probablemente excedan la vida útil del automóvil.

¿Qué puntajes crediticios usan los prestamistas para automóviles?
De nuevo, eso depende. Cada prestamista y concesionario de automóviles puede elegir qué puntaje usar, pero como hemos discutido antes, el puntaje FICO y VantageScore son los más conocidos y utilizados.

FICO también tiene una puntuación automática específica de la industria. Este puntaje se basa en un puntaje FICO genérico con miras a predecir la probabilidad de que pague un préstamo de automóvil a tiempo. Este puntaje se basa en gran medida en la experiencia previa en préstamos para automóviles, que es otra razón para tener cuidado si es la primera vez que solicita un préstamo para un automóvil. Eso es porque es casi seguro que no será la última vez y querrá que este registro sea lo más limpio posible. Piense en su yo futuro aquí.

Cómo mejorar tu puntuación antes de comprar un coche
Al igual que con cualquier compra importante, es una buena idea saber cuál es su posición antes de comenzar. Le recomiendo que obtenga copias de sus tres informes de crédito, en AnnualCreditReport.com, y las puntuaciones y se asegure de que sean correctas. Si encuentra errores, tome las medidas necesarias para corregirlos o eliminarlos . Deje transcurrir de tres a seis meses para realizar los trámites necesarios para limpiar su informe crediticio.

Use ese tiempo para asegurarse de pagar todas sus obligaciones a tiempo y vigile su uso en las tarjetas de crédito que tenga. Mantener el índice de utilización del crédito (la cantidad de los límites de crédito totales de su tarjeta de crédito que ha utilizado) por debajo del 25% sin duda ayudará. Si tiene deudas pendientes que están vencidas, este es el momento de ponerse al día.

Por último, no abra ninguna cuenta nueva si puede evitarlo. Las consultas de crédito nuevo reducirán su puntaje. Hacer estas cosas simples lo pondrá en una posición mucho mejor para obtener el automóvil que desea al mejor precio disponible. Aquí es también cuando puede seguir mi consejo y comenzar esa relación con una cooperativa de crédito.

¡Recuerde realizar un seguimiento de su puntuación!

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