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La clave es garantizar el acceso a más de una red de tarjetas de crédito y una variedad de recompensas.

Sería fácil llenar una billetera solo con tarjetas de crédito. Una tarjeta para maximizar las millas aéreas . Una tarjeta dirigida a su cadena de hoteles favorita . Una tarjeta que le devuelve dinero en efectivo en las compras. Incluso una tarjeta que le otorga puntos cuando gasta en juegos de la NFL . Entonces, ¿por dónde empezar? Y donde terminar

¿Cuántas tarjetas de crédito debo tener?

La respuesta corta: debe tener al menos dos, idealmente cada uno de una red diferente (Visa, Mastercard, American Express, Discover, etc.) y cada uno le ofrece un tipo diferente de recompensas ( devolución de efectivo , millas , puntos de recompensa , etc.) ). ¿Cuántas tarjetas de crédito son demasiadas? Eso depende de la persona: nunca debe tener más de lo que puede manejar.

Los expertos dicen que la cantidad de tarjetas que se deben tener varía según el individuo y las circunstancias. “En términos generales, no existe un número perfecto”, dijo Ethan Dornhelm, vicepresidente y ex científico principal de FICO , una compañía de análisis de datos detrás de la calificación crediticia más utilizada por los prestamistas.

Si bien el número varía según la generación, el puntaje crediticio y otros factores, el estadounidense promedio tiene 3.1 tarjetas de crédito, según una encuesta de 2017 realizada por la agencia de informes crediticios Experian.

Dos preguntas para mejorar tu crédito

Para garantizar una combinación de tarjetas de crédito y mantener su puntaje crediticio en aumento, el experto en crédito John Ulzheimer sugiere que se haga dos preguntas sobre las tarjetas en su billetera:

1. ¿Tiene tarjetas en más de una red?

Si tiene tres tarjetas, pero todas son Mastercard, esto podría ser un problema si se encuentra con un comerciante que solo acepta Visa. ¿Un ejemplo? Costco solo acepta Visa ahora.

2. ¿Tiene un índice de utilización de tarjetas de crédito bajo?

Sus saldos promedio en todas sus tarjetas durante los últimos 24 meses «no deben representar más del 10 por ciento de su límite de crédito general», dice Ulzheimer.

La utilización del crédito  (cuánto crédito está usando cada mes, en promedio, de todo el crédito disponible para usted de todas sus tarjetas combinadas) es un componente clave de su puntaje crediticio.

Si puede agregar otra tarjeta de crédito sin cambiar sus gastos generales, reducirá esta proporción y aumentará su puntaje.

¿Dos? ¿Veinte? La respuesta es personal

Ese número anterior le suena bastante bien a John Corcoran, un ejecutivo de la industria hotelera en Aspen, Colorado.

Tiene dos para uso personal, ambas tarjetas de millas de aerolíneas, y una tercera para el trabajo. Agregó la segunda tarjeta de millas únicamente para el bono de puntos, y está pensando en eliminarla antes de que venza la tarifa anual de $ 90 . “No me gustan las tarjetas de crédito”, dijo. «No me gustan las deudas».

En el otro extremo del espectro está Naomi Sachs, una ejecutiva de negocios internacionales en San Rafael, California. Sachs estima que tiene 20 o 30 tarjetas «en un cajón de calcetines, sin usar», generalmente tarjetas minoristas a las que se inscribió para reducir el costo de una compra en esa tienda o tarjetas de crédito que adquirió para aumentar los puntos.

Sachs lleva en su billetera unas diez tarjetas más, de las cuales usa dos o tres con regularidad. ¿En cuanto al efectivo? Quizás haya un billete de 20 dólares en alguna parte. ¿Débito? “No pongo nada a débito, nunca jamás”, dijo.

En cambio, cobra estratégicamente y verifica el saldo de su tarjeta varias veces a la semana para estar al tanto de sus finanzas. “Intento de manera agresiva maximizar mi gasto, por casi cada dólar, cada vez”, dijo.

El experto en crédito John Ulzheimer sugiere dos cosas que pueden ayudarlo a determinar la cantidad de tarjetas adecuada para usted. Mantenga siempre bajo el uso general de su tarjeta de crédito y asegure el acceso a más de una red de tarjetas de crédito.

Si bien los comerciantes en los EE. UU. Aceptan las cuatro grandes redes de tarjetas, especialmente Mastercard y Visa, y, en menor medida, American Express y Discover, aún puede encontrar lugares donde algunas de ellas no son aceptadas. Costco es un ejemplo. El club del almacén cambió en 2016 de American Express como su socio de tarjetas a Citi, por lo que ahora la única tarjeta que Costco acepta es Visa.

Y si viaja al extranjero, debe empacar tarjetas de crédito de una variedad de redes de tarjetas . Si bien Visa y Mastercard son las más aceptadas universalmente, y los letreros de American Express son cada vez más comunes en los escaparates de las tiendas de todo el mundo, inevitablemente terminará en un lugar que no acepta el tipo de tarjeta de crédito que tiene con usted.

Más allá de esos dos elementos clave, explica Ulzheimer, muchos enfoques son válidos, siempre que funcionen para usted.»En términos generales, no hay un número perfecto».

¿Cuántas tarjetas debería tener si …

¿Quieres ser más específico? Aquí hay una lista de algunas situaciones particulares en las que puede encontrarse, y las opiniones de algunos expertos sobre cómo eso podría afectar qué tipo de tarjetas y cuántas, es posible que desee llevar en su billetera:

Eres nuevo en las tarjetas de crédito o simplemente te estás recuperando de una quiebra u otro incidente de mal crédito

Comience con una tarjeta, una tarjeta asegurada si es necesario, luego agregue una segunda tarjeta cuando pueda demostrarse a sí mismo que está haciendo sus pagos a tiempo y pagando su factura en su totalidad cada mes, dice Netiva Heard, un asesor de crédito en Chicago.

“Es un período de aprendizaje”, dijo. «Es por eso que comienzas con una sola tarjeta primero, para adaptarte a esos buenos hábitos».

Quieres aprovechar los programas de recompensas

Las tarjetas que no ofrecen recompensas «son una completa pérdida de tiempo», dice Heard. Ella recomienda pensar en las recompensas que más te beneficiarían y si deseas pagar una tarifa anual para obtenerlas.

Las tarjetas que no cobran una tarifa anual generalmente vienen con bonificaciones introductorias más bajas que las tarjetas que sí lo hacen y pueden no ser tan generosas con puntos de recompensa en el gasto diario. Pero tenga cuidado de no registrarse para obtener más tarjetas de recompensas de las que puede manejar.

Heard aconseja a la mayoría de las personas que no guarden más de tres a cinco tarjetas de crédito en total en sus billeteras. Ulzheimer dijo que dos tarjetas de recompensas parecen más que suficientes: una para puntos de aerolíneas y otra para devolución de efectivo.

Planea comprar una casa o un automóvil nuevos pronto

Debe ceñirse a la cantidad de tarjetas que ya tiene, al menos temporalmente. No abra ni una nueva tarjeta de crédito dentro de al menos seis meses después de solicitar un préstamo a plazos. Abrir una nueva tarjeta reducirá su puntaje en algunos puntos debido a la ardua consulta sobre su crédito, «y usted quiere que esté en la mejor forma posible cuando salga a obtener ese préstamo costoso», dijo Ulzheimer.

Dicho esto, agregó, los prestamistas a plazos prestarán mayor atención a si ha tenido una hipoteca o un préstamo para automóvil antes, y lo pagó a tiempo, y si tiende a pagar sus facturas en general a tiempo. 

Quieres mejorar tu puntaje crediticio

Esta no es una razón para obtener una nueva tarjeta de crédito, dijo Ulzheimer. «Abrir una nueva tarjeta puede ser contraproducente», dijo, porque, al menos inicialmente, reducirá su puntaje.

Heard dijo que a menudo ve a los clientes a los que se les niegan préstamos no por su puntaje crediticio, sino porque una gran parte de sus ingresos se destina a pagos de deudas cada mes. Preocúpese primero por una alta relación deuda-ingresos , aconsejó.

Estás hasta el cuello en deuda

Si tiene una montaña de facturas, es mejor dejar a un lado las tarjetas de crédito que tenga a favor de una tarjeta de débito o efectivo, dijo Ulzheimer.

Si necesita cerrar sus tarjetas de crédito para evitar usarlas, hágalo, pero sepa que cada vez que cierra una tarjeta de crédito, puede disminuir su puntaje, dijo, porque puede reducir su crédito disponible, aumentando así su crédito antes mencionado. índice de utilización.

Necesita una mejor tasa de interés para pagar la deuda existente de la tarjeta de crédito

Las tasas introductorias de tarjetas de transferencia de saldo de 0% APR pueden ser útiles para aquellos que tienen saldos con altos intereses, pagan sus cuentas a tiempo y nunca pierden los pagos mínimos, dijo Ulzheimer. Pero solo están disponibles para los consumidores que ya tienen un crédito decente.

Tenga en cuenta también que las tarjetas de transferencia de saldo vienen con sus propios peligros, como las tarifas de transferencia de saldo, que generalmente se ejecutan alrededor del 3-5%, y las altas tasas de interés que se activan al final del período introductorio, o incluso, en casos, cuando el titular de la tarjeta no realiza un pago.

Piense en las tarjetas de transferencia de saldo como una herramienta, dijo Ulzheimer. «Úselo correctamente y le dará algo de tiempo para masticar el saldo y eventualmente pagarlo».

No querrás llevar muchas tarjetas de crédito en tu billetera

Si su billetera está abultada por las tarjetas de plástico y metal, siga el ejemplo de Sachs y guarde algunas en casa, dijo Ulzheimer. “Nunca aconsejo a las personas que cierren las tarjetas de crédito, porque puede dañar esa proporción límite de deuda a crédito”, dijo.

La única excepción es si alguien está pasando por un divorcio, dijo. Entonces es mejor limitar la cantidad de daño que un cónyuge enojado puede hacerle a sus finanzas y dejar que ambas partes establezcan crédito por su cuenta.

Entonces, si tienes dos o 20 cartas, realmente no importa. Lo importante es que sus tarjetas le brinden acceso a más de una red y le ofrezcan las recompensas que mejor satisfagan sus necesidades (que pueden cambiar a lo largo de su vida).

Y, por supuesto, debe asegurarse de no estar haciendo malabares con tantas tarjetas que no pueda realizar un seguimiento de todas las fechas de vencimiento de pago. El objetivo de tener de dos a 20 o más tarjetas de crédito es ganar puntos o reembolsos en efectivo. sus gastos diarios que paga cada mes. Mientras tanto, mantenga baja la utilización de su crédito para que su puntaje crediticio aumente.